服務主體“準”，與新型農業經營主體共成長

7月初的一輪強降雨，肆虐皖中南部地區，農業生產遭遇重創，很多種養大戶災后恢復生產急需信貸支持。此時，一款名為“勸耕貸”的信貸產品因其顛覆傳統的“抵押優先、避險為王”的貸款傳統，而深受廣大新型農業經營主體的歡迎，它的出現化解了種養大戶常常因缺乏抵押、擔保而產生的災后融資難題。

廬江縣郭河鎮三塘村的種糧大戶朱世林因災受損20萬元，一度陷入困境，可農商銀行主動上門在之前70萬元貸款基礎上又追加了20萬元“勸耕貸”，讓他重獲希望，1000畝水稻經過重新補種之后，再次煥發生機。按照目前補種情況看，今年收成不會減產。

“勸耕貸”是今年4月份安徽農業信貸擔保公司在農村金融供給側改革領域的全國首創，主要服務對象為種養大戶、家庭農場、農民專業合作社、從事農副產品加工、流通的農業產業化龍頭企業、糧食產業聯合體等新型農業經營主體，單戶貸款額度最高100萬元，龍頭企業原則上最高融資額度不超過5000萬元。

“‘勸耕貸’緊緊‘咬定’服務新型農業經營主體。 ”省農業信貸擔保公司董事長葉斌表示，新型農業經營主體是規模化土地要素的使用者、規模化農產品商品的提供者、金融精準扶貧的關鍵載體，但他們難以進入金融機構的信貸視野，更難以受到青睞，往往處在信貸“無人區”，嗷嗷待哺。 “勸耕貸”恰恰走差異化發展之路，實施“藍海”戰略，挺進信貸“無人區”，“咬定”服務新型農業經營主體，為其彌補短板、增加信用、融通資金。

信貸理念“新”，構建“成長優先、信用為王”新路徑

“‘勸耕貸’是純信用貸款，無需抵押，現在市場反饋良好，像家庭農場、種養大戶和合作社是貸款主體，約占九成以上。 ”省農業信貸擔保公司業務一部楊義迅介紹。傳統的信貸理念是“抵押優先、避險為王”，而“勸耕貸”顛覆了傳統，構建的是“成長優先、信用為王”的新路徑，以誠信為衡量信貸擔保準入的主要標準，并在模式中設計了信用上升通道，對按期還款、誠實守信、具有持續經營能力的借款人開辟綠色通道，逐年提升信用額度、降低融資成本等方式提升借款人信用等級。 “通過‘勸耕貸’的信貸理念，我們在農村傳播信用文化，引導農民和農村經濟組織塑造良好誠信觀念，優化了農村信用環境。 ”

據了解，自2016年4月份“勸耕貸”推出以來，截至10月31日，該業務已在全省42個縣(市、區)落地，累計擔保戶數達1444戶，累計擔保金額超過10億元，其中種養大戶、家庭農場、合作社等新型農業經營主體占96%，擔保金額占81%。絕大多數新型農業經營主體，通過“勸耕貸”首次實現在銀行融資。

特別是針對今年的洪澇災害，省農業信貸擔保公司聯合受災地區市縣政府、金融機構發起災后恢復生產“同濟”行動，發放“勸耕貸·同濟”擔保貸款。初步統計，全省已有106戶受災農戶從中受益，擔保貸款金額達2400萬元。這些災后貸款，猶如雪中送炭，為災后恢復注入希望。

融資成本“低”，政銀擔“抱團”推動風險共擔

對于很多農戶來說，“勸耕貸”不僅為災后生產注入了資金，而且也降低了融資成本。勸耕貸受益者之一，東至縣養殖大戶楊師傅告訴記者，相比其他信貸產品，“勸耕貸”的貸款利率最高上浮不超過國家基準利率的20%，按50萬的貸款計算，僅利息一年至少就能省下2萬多元。

據了解，“勸耕貸”嚴格控制經營主體融資成本。獲得“勸耕貸”服務的客戶融資綜合成本在5.55%～6.42%區間內(銀行利息加擔保費)，這是目前農村信貸市場最低的成本，這也是“勸耕貸”深受歡迎的重要原因。

信用貸款、或是給受災大戶追加貸款，貸款風險如何把控？楊義迅告訴記者，“勸耕貸”在風險分攤上是銀行承擔20%責任，省農業信貸擔保公司及其組合的相關責任主體共同承擔80%責任。整個信貸過程政府銀行擔保機構既明確分工，又緊密抱團，實現錯位把關、聯合發力。有了這個政銀擔合作機制，大大消解了金融機構在給受災農戶貸款上的顧慮。

而省農業信貸擔保公司的政策性定位，也讓這一貸款更多體現非盈利性宗旨。葉斌介紹，安徽農業信貸擔保公司的初衷便是繞過以商業性業務盈利來維持政策性業務存續的誤區，拋開與商業銀行同質化作業的舊格局，摒棄壘大戶的老套路，以差異化思維邏輯，在農村實施“藍海”戰略，組合政銀擔各方資源和力量，探索構建自身特色的信貸擔保模式。

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“勸耕”一詞，語出杜甫《大雨》詩句：“陰色靜隴畝，勸耕自官曹”。 “勸耕貸”作為一種新型信貸模式，一經落地，有效解決了新型農業經營主體融資難題。通過擔保機構強有力的介入，淡化各類新型農業經營主體體量較小、流動性較差、穩定性不強、安全性較差等劣勢，為成長性較好的新型農業經營主體彌補短板、增加信用，從而吸引商業銀行自主決定為此提供信貸服務，形成財政與金融協同支農效應。

該模式是三位一體的金融支農服務機制創新，構建的是“資源聯手開發、信貸集合加工、風險共同管理、責任比例分擔”的農業信貸擔保新型組合，打造的是政銀擔“抱團”服務新型農業經營主體的工作機制，推廣的是低成本、少環節、成批量、可持續的支農信貸產品。 “勸耕貸”鼓勵農耕，體現政府導向和政策性特征，并注重信用培育，塑造新型職業農民的誠信理念。